Собственный капитал банка представляет собой совокупность различных по назначению полностью оплаченных элементов, обеспечивающих экономическую самостоятельность, стабильность и устойчивую работу банка. Обязательным условием для включения в состав собственного капитала тех или иных средств является их способность выполнять роль страхового фонда для покрытия непредвиденных убытков, возникающих в процессе деятельности банка, позволяя тем самым банку продолжать проведение текущих операций в случае их появления.

Термин «капитал» (от лат. capitalis - главный) в буквальном смысле слова означает главное имущество. Собственный капитал банка по общему определению - это имущество банка, свободное от обязательств, собственное имущество (средства) банка.

Собственный капитал банка представляет особую форму банковских ресурсов. Он, в отличие от других источников, носит постоянный безвозвратный характер, имеет четко выраженную правовую основу и функциональную определенность, является обязательным условием образования и функционирования любого коммерческого банка, т.е. служит стержнем, на который опирается вся деятельность коммерческого банка с первого дня его существования.

В структуре ресурсов всех коммерческих банков большую долю занимают привлеченные ресурсы. Этим коммерческие банки отличаются от других субъектов экономики. На долю собственного капитала банка приходится до 20%, в то время как у коммерческих предприятий она находится на уровне 50-60%. Эту разницу можно объяснить характерной особенностью банковского бизнеса - выполнять роль финансового посредника. Кроме того, привлечение временно свободных денежных средств обходится коммерческому банку значительно дешевле, чем операции по увеличению собственного капитала банка.

В рыночной экономике ресурсы коммерческих банков имеют первостепенное значение. Они служат необходимым активным элементом банковской деятельности. Коммерческий банк, с одной стороны, привлекает свободные денежные средства юридических и физических лии, формируя тем самым свою ресурсную базу, а с другой - размешает ее от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности.

Возникновение банковской конкуренции, точно так же как и возникновение кредитных отношений и банковской системы, является закономерным.

Когда возникла банковская конкуренция? Хотя некоторые признаки конкурентного поведения можно найти у самых первых банков средневековья и даже у древних прообразов кредитных институтов, о реальной банковской конкуренции до второй половины XIX в. говорить не приходится. С одной стороны, это обусловлено экономическими причинами: банков было относительно мало, рынок был не насыщен, и в этих условиях существовала возможность расширения собственного дела без ущемления интересов «коллег по цеху».

Следующим шагом в изучении особенностей банковской конкуренции является рассмотрение ее форм. Формы банковской конкуренции:

• конкуренция продавцов и конкуренция покупателей;
• индивидуальная и групповая конкуренция;
• внутриотраслевая и межотраслевая конкуренция;
• ценовая и неценовая конкуренция;
• совершенная и несовершенная конкуренция.

Конкуренция – это соперничество, в ходе которого соревнующиеся стороны, заинтересованные в достижении одной и той же цели, стремятся победить, опередить своего соперника. Элементы конкуренции (соревнования, соперничества) можно найти едва ли не во всех сферах окружающего мира: в природе, спорте, политике, духовной сфере. В экономике конкурентная борьба выступает в форме рыночной или банковской конкуренции.

Еще один критерий структурирования банковского рынка - пространственный. По этому признаку можно выделить такие сектора:

• локальный (местный) банковский рынок. Такой рынок может складываться в пределах города, села, региона;
• национальный (внутренний) банковский рынок. Он складывается в рамках отдельной страны;
• международный банковский рынок. Здесь можно выделить два подуровня: мировой рынок и рынок межстрановых объединений (например, ЕС).

Следующим критерием структурирования банковского рынка являются группы потребителей банковских услуг (фактических и потенциальных банковских клиентов). В основе сегментации банковского рынка по группам клиентов могут лежать самые разнообразные признаки: правовые, экономические, географические, демографические, поведенческие и др.

Наиболее распространенным является структурирование банковского рынка по товарному (продуктовому) признаку, т.е. по видам оказываемых услуг. В товарной структуре банковского рынка можно выделить:

• рынок кредитных услуг;
• рынок инвестиционных услуг;