Сайт о банках: банки России, банки мира, банковское дело, инвестиции, фондовый рынок, новости
     Федеральная резервная система – негосударственная организация, выполняющая роль центробанка США (эмиссия доллара)
Разделы
  Календарь
«    Февраль 2018    »
ПнВтСрЧтПтСбВс
 
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
 

Банковские термины

Аннуитетный платеж
При кредитовании банки предлагают различные процентные ставки и сроки, а также различные условия: с первоначальным взносом или без, с залогом имущества или без него. Поэтому советуем внимательно с ними знакомиться, делая выбор в пользу одного или другого банковского продукта. Но есть один момент, на который мало кто обращает внимание – это виды платежей при осуществлении погашения долга. От этого параметра зависит сумма ежемесячного платежа, которая тоже является немаловажным фактором, ведь ее придется вычитать из наших доходов в течение всего времени взаимодействия с банком. Аннуитентный платеж выплачивается всегда одной и той же суммой.
 
Аннуитетный платеж
 
Что такое аннуитетный платеж

Аннуитет (фр. annuite от лат. annuus – годовой, ежегодный) или финансовая рента – это общий термин, описывающий график погашения финансового инструмента (выплаты вознаграждения или уплаты части основного долга и процентов по нему), когда выплаты устанавливаются периодически равными суммами через равные промежутки времени. Аннуитетный платеж отличается от графика погашения, при котором выплата всей причитающейся суммы происходит в конце срока действия инструмента, или графика, при котором на периодической основе выплачиваются только проценты, а вся сумма основного долга подлежит к оплате в конце.

Рост потребительского и ипотечного кредитования заставляет заемщиков осваивать финансовую грамотность. Выдача банками кредитов – как предприятиям, так и физическим лицам, вовсе не благотворительность. Поэтому заемщикам важно снизить нагрузку, уменьшив сумму выплат по процентам. Зачастую применяемый аннуитентный способ выплат является более выгодным для банков.

Аннуитетный платеж это как сам финансовый инструмент, так и сумма периодического платежа, вид графика погашения финансового инструмента или другие производные понятия, оттенки значения. Аннуитетом также является:
  • Один из видов срочного государственного займа, по которому ежегодно выплачиваются проценты, и погашается часть суммы.
  • Равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определённые промежутки времени в счёт погашения полученного кредита, займа и процентов по нему.
  • В страховании жизни – договор со страховой компанией, по которому физическое лицо приобретает право на регулярное получение согласованных сумм, начиная с определённого времени, например, выхода на пенсию.
  • Современная стоимость серии регулярных страховых выплат, производимых с определенной периодичностью в течение срока, установленного договором страхования.
  • Аннуитетный график также может использоваться для того, чтобы накопить определённую сумму к заданному моменту времени, внося равновеликие вклады на счёт или депозит, по которому начисляется вознаграждение.
Любой кредит обладает целым рядом параметров, упускать которые из виду крайне нежелательно, так как в итоге можно обречь себя на выплату банку дополнительных денежных средств. В текущей практике кредитования при составлении договора может указываться не один десяток подобных параметров, наиболее известными из которых являются максимальная сумма кредита, объем первоначального взноса, размеры взимаемой комиссии, санкции за досрочный расчет по кредиту и т. п.

Типы погашения кредита

Потенциального заемщика обычно больше всего интересует процентная ставка по кредиту, ее же чаще всего рекламируют и сами банки. Между тем, эта ставка не является определяющим параметром для определения общей стоимости кредита. Не менее важное значение имеет тип погашения кредита, который может быть в двух вариантах:
  • дифференцированный;
  • аннуитетный.
Дифференцированный платеж

Особенностью дифференцированных платежей по кредиту является начисление процентов лишь на не выплаченную часть кредита. К достоинствам такой схемы относится постепенное снижение обременительности платежей, так как выплаты по процентам будут сокращаться, а инфляция дополнительно снизит значение этих сумм. Однако получить кредит с выплатами дифференциальным методом достаточно сложно, поскольку потенциальный заемщик должен будет подтвердить свою способность выплачивать кредит в первое время, когда суммы процентов будут весьма ощутимыми.

Аннуитетный платеж

Аннуитетные платежи подразумевают кредитные выплаты равными долями. Именно по такой схеме сегодня и происходит чаще всего расчет по банковским кредитам. Однако кажущаяся простота планирования платежей скрывает под собой несколько неприятных моментов.

Во-первых, при аннуитетной схеме расчета доля процентов в общей сумме ежемесячного платежа будет несколько выше, чем при использовании дифференцированного метода.

Во-вторых, на протяжении примерно всей первой половины срока кредитования в структуре платежа основную часть будут составлять именно проценты.

Что крайне невыгодно клиентам, так как в случае необходимости досрочного погашения кредита сумма оставшегося основного долга окажется большей, чем при дифференцированной схеме. Да и уже выплаченные наперед проценты банк заемщику не вернет. Поэтому перед тем как взять кредит с выплатами по аннуитету, необходимо четко представлять себе порядок расчета по кредитам.

Формула расчета аннуитетных платежей

Как правило, банки предоставляют график с порядком выплаты аннуитетных платежей для удобства своих клиентов, но вы можете проверить их расчеты самостоятельно. Величина ежемесячных аннуитетных платежей рассчитывается по следующей формуле:

х = S * (Р + (Р/(1+Р)N-1)),

в которой х - размер ежемесяного платежа, Р - месячная процентная ставка (годовая ставка / 12), N - длительность кредита в месяцах.

Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

Рn = Sn * Р / 12.

Здесь Рn - сумма начисленных процентов, Sn – величина оставшейся задолженности, Р - процентная ставка (годовая).

Для определения той части ежемесячного платежа, которая пойдет в качестве суммы на погашение основного долга по кредиты, необходимо от общей суммы платежа отнять начисленные проценты:

s = х - рn

Здесь х – ежемесячный платеж, рn – проценты к моменту совершения n-го платежа, s – часть платежа, идущая в счет погашения основного долга.

Чтобы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты. Поскольку на величину s влияют предыдущие выплаты по кредиту, то рассчитывать ее следует последовательным способом по каждому месяцу, начиная с самого первого.

При необходимости досрочного погашения кредита банк может предложить один из двух вариантов:
  • сокращение срока кредитования. В этом случае дополнительный платеж ежемесячную плату не изменяет, а полностью идет в качестве компенсации банку за невозможность получить процент по кредиту за те месяцы, на которые уменьшается срок кредитования.
  • сокращение ежемесячной платы, которое возможно при условии уменьшения выплат по основному долгу с сохранением размеров выплачиваемых процентов.
Стоит обратить внимание, что некоторые банки берут комиссию за перерасчет графика аннуитетных платежей или даже за сам факт досрочного погашения. Эти вопросы как и другие скрытые платежи и комиссии лучше узнавать до подписания кредитного договора. Кому-то выгоднее быстрее избавиться от долгов, кому-то важнее перенаправить свои средства с выплаты кредита на какие-то другие цели. Выбор того или другого способа всецело зависит как от заемщика, так и предоставляет ли такую возможность банк.
 
Читайте также:

  • Банковский кредит
  • Оценка кредитоспособности физического лица
  • Кредитование физических лиц
  • Порядок погашения ссуды
  • Оценка российской практики составления кредитных договоров


  • Финансовая грамотность
    Крупнейшие банки мира по активам 2017

    1. Industrial and Commercial Bank of China (ICBC) – 3,473
    2. China Construction Bank Corporation – 3,016
    3. Agricultural Bank of China – 2,816
    4. Bank of China ltd – 2,604
    5. Mitsubishi UFJ Financial Group – 2,589
    Крупнейшие банки мира по рыночной капитализации 2017

    1. ICBC – 281.2
    2. China Construction Bank Corporation – 225.8
    3. JP Morgan Chase – 208.1
    4. Bank of China – 199.1
    5. Bank of America – 190.3

    МВФ

    МБРР

    Базельский комитет по банковскому надзору

    Европейский центральный банк
    Новые статьи
    Банк России объединит Бинбанк и Открытие
    Капитализация Сбербанка превысила $100 млрд
    Центробанк увеличил запасы золота на 14% за 2017 год
    Дивиденды
    Bank of America снизил прибыль почти вдвое в IV квартале 2017 года
    Банки смогут блокировать карты без согласия клиентов
    ВТБ завершил присоединение ВТБ 24
    Центробанк отозвал лицензию у банка "Северный кредит"
    Неравенство продолжает увеличиваться: Credit Suisse

    Главная   Банки России    Банки мира    Банковское дело    Инвестиции    Фондовый рынок    Новости    Контакты




    Банки, банковское дело, банки мира
       Copyright 2015 © bankiglobal.ru